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家庭青年、中年、老年时期如何做理财规划

  • 作者:清致
  • 来源:财大师
  • 类型:转载
  • 发布日期:2018-11-26 09:32:27

一、青 年 家 庭理财规划

1、投资理财方面

这个时间段里主要是家庭形成期,也就是我们从学校毕业后,一直到成家立业,自己年龄在35岁之前的这段时间。包括我们公众号的读者,社群的投友,其实主要还是以青年家庭人为主。

这一类人未来还有很大的发展空间,在理财方面的可以?#23454;?#20559;进取型。很多人做一些理财尝试更多的还是以体验为主,到?#36164;?#32929;票,基金,黄金,P2P哪个更适合自己,这个只有自己体验2,3年后才知道,短期甚至一两年体验的结果参?#23478;?#20041;都不大。往往只有经历一个牛熊周期后,才能成长为真正的成熟投资人。
青年时期

闲钱做理财投资体验,积累到一定程度后,有些考虑解决自己的刚需住房,让自己少了一份后顾之忧。

除了投资方面,保险方面也可以为自己买一份意外、重疾险,尤其是家庭的支柱身份的,最好买上,其他的养老和医?#31080;?#38505;其实也是必不可少的。

2、收入支出方面

一定要让自己养成强制储蓄的好习惯,千万不要搞得每月收不抵支,如果长期收不抵支,等待自己的就是资不抵债。你看那些欠钱不还的老赖些,很多都是因为自己不懂得节省,经常开销大于收入,然后才会跑到网上去借钱来搞所谓的提前消费,最后越陷越深。

所以作为普通人来说,每个月的收入,至少也要留下收入的30%作为强制结存,即?#25925;?#20837;再少,也要有储蓄的好习惯,挣的少的时候就少花些,延迟消费时间,暂?#21512;?#36141;买的商品。只要自己去找份工作,随便怎么都能比自己上学时候一个月的生活费高吧,上学的时候钱少都能过,为什么上班后就不能过了呢?

现金流方面的话主要是为了应急用,如果自己被动下岗,等重新?#19994;?#19968;份新的满意的工作,这也需要一个时间,一般经验数据就是留足自己3-6个月的家庭生活开支。

3、其它方面

教育支出方面,除了自己小孩的上学支出以外,成人往往也需要有提高自己职业技能的学习开支,但主要还是以孩子的教育支出为主。

这部分的支出一个是靠储蓄,另一个就是靠购买教育保险,还有一种方式就是靠理财获取,但选择的理财方式肯定是风险很低的?#20998;鄭?#29992;在孩子身上的教育资金支出都可以首选储蓄或者货?#19968;?#37329;。别把所有的钱都拿去投资或者用于其它,?#32676;?#23376;上学后,自己却连学费都拿不出来。现在一线城市即使是幼儿园,一年也要好几万的开支,要是再报个兴趣班,开支会更大。

二、中 年 家 庭理财规划

中年家庭一般是指35-55岁之间的家庭。这个阶段的最大的特色就是资产配置一定要均衡,既不进取,也不保守。

当自己步入35岁到55岁的年龄后,其实家庭财富也积累到了一定程度,低、中等,中高风险等级的理财产品都可以配置,自己在哪个产品方面更有优势就可以?#23454;?#20391;重哪个产品,挑自己长期下来更容易赚到钱的产品倾斜。

除了流动资产配置外,还要考虑固定资产和流动资产之间的平衡,如果真要求平衡,那就五五开,一半的资产配置房子、商铺等固定资产;一半的资产配置、银行存款、股票、基金、P2P、黄金、保险等流动资产。
中年时期

三、老 年 家 庭理财规划

主要是指55岁以上的家庭,这个年龄段的家庭就千万不要再去冒险了,那才真是要小心把棺材本都给搭进去,那到时候想哭都来不及。

优先配置的往往就是银行存款、养老、医疗方面的保险、还有房产等资产,股票、基金、P2P这些高风险?#20998;侄家?#23613;?#21487;?#37197;置或是以玩玩的心态来进?#26657;?#36825;个就跟打牌一样,年轻人打牌打一晚上输赢就是上万,等自己老了后,就打个一两块的小麻将打发消遣时间就可以了。
老年时期

无论处在哪个年龄阶段,但有些经验数据都是必须要遵守的,比如每月的结余资产最好超过收入的30%;每个月的还款金额最好不要超过自己收入的30%,超过的压力会很大;家庭的负债率不要超过50%,负债?#20351;?#39640;的容?#36164;?#22823;环境金融危机破产。这些都是经验参数。

最近还有投资人私下问我,如果中国假设发生大的系统性经济危机而崩盘,怎样投资才能更合理。

其实这类是小概率的黑天鹅?#24405;?#22914;果真发生这样大的金融危机,均衡配置自己家庭资产就非常有必要。

比如自己负债少,有房产,有黄金,有存款,有股票、基金、P2P等金融资产,甚至还有自己的保险。如果这些都配置有一部分,即使经济形势再差,对自己的影响也会很小,反之如果有钱自己只配置房产的话,那玩意?#32771;?#23849;了,自己也就跟着雪崩。

如果自己只配置股票或者基金的话,照今年的行情来说,自己的资产也会大幅缩水;如果只投P2P,行情不好时伤到本金的几率也不低。

很多时候,房产,股?#26657;?#22522;金,P2P等等都容?#36164;?#21040;大的经济环境影响,经济形势差时,上市公司没利润,企业没钱赚,失业?#35797;?#21152;,原本处在崩溃边缘的借款人还款压力也会剧增,包括上市公司的企业债务违?#23478;不?#21464;高;

反之如果经济形势好,?#32771;?#32473;力,上市公司利润暴增,股价涨,基金行情也好,P2P借款人逾期的概率也会下降。

现在的投资?#20998;侄己苣讯?#21892;其身,容?#36164;?#22823;环境影响。保险,黄金、甚至美元等外汇、存款等?#20998;?#36825;些就属于防御性产品。


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